비상금처럼 쓰지만, 대출보다 위험할 수 있습니다
신용카드를 이용한 자금 마련 방식으로 흔히 쓰이는 것이 카드론과 현금서비스입니다. 두 방식 모두 ‘대출’이지만, 조건과 구조, 신용도 영향, 상환 방식에 있어 분명한 차이가 존재합니다. 특히 단기간에 빠르게 자금을 조달할 수 있다는 장점 뒤에는 신용도 하락과 과다 이자 부담이라는 구조적 위험이 함께 존재합니다.
카드론: 고정형 대출 구조
카드론은 신용카드사에서 제공하는 장기대출 서비스입니다. 정해진 금액을 카드사로부터 빌린 뒤, 3개월 이상~최장 36개월까지 분할 상환이 가능한 구조입니다. 일반적으로 사전 심사가 거의 없고, 신청 즉시 대출 실행이 가능하며, 금리는 연 5~14% 수준으로 일반 신용대출보다는 높지만 현금서비스보다는 낮은 편입니다.
현금서비스: 단기 고금리, 신용도 민감
현금서비스는 카드사에서 신용 한도 내에서 소액을 선지급받는 방식입니다. 보통 결제일에 한꺼번에 상환해야 하며, 연 15~20% 수준의 고금리가 적용됩니다. 또한 일부 카드사는 현금서비스 이용 기록만으로도 신용점수 하락 요소로 간주하며, 다수의 금융기관이 ‘현금서비스를 대출로 보지 않지만 위험도로는 대출 이상’으로 판단하기도 합니다.
신용도 영향 차이
카드론은 신용조회 기록이 남고, 신용정보원에 대출로 등록되기 때문에 중장기적으로 금융기관 대출 심사 시 영향을 미칠 수 있습니다. 현금서비스는 신용등급에 직접 반영되지 않는 대신, 자주 이용 시 카드사 내부 평가 점수 하락에 영향을 줄 수 있으며 정책상 금융권 대출에서 부정적으로 해석될 수 있습니다.
이용 전 반드시 고려해야 할 점
두 방식 모두 급한 상황에서는 활용할 수 있지만, 다음과 같은 점은 반드시 인지해야 합니다.
- 한도 초과 사용 시 차후 신용카드 이용 제한 가능성
- 상환 지연 시 연체이자가 일반 대출보다 높을 수 있음
- 신용대출이나 비상금 대출보다 불리한 조건일 수 있음
한 번의 선택이 장기적인 신용 상태에 영향을 줄 수 있기 때문에, 단기 유동성 확보 수단으로 선택하더라도 충분한 비교와 대안 검토 후 결정하는 것이 중요합니다.
급할수록 안전한 구조를 선택해야 합니다
카드론과 현금서비스는 모두 손쉽게 이용 가능한 만큼, 신중함이 더 필요한 금융 도구입니다. 특히 자주 사용하는 습관이 생기면 반복적 자금 부족 구조에 갇히기 쉬우며, 신용도 저하, 대출 조건 악화 등 부작용이 생길 수 있습니다. 비상 상황에서는 이용할 수 있지만, 가장 마지막에 고려해야 할 옵션이라는 점을 잊지 않아야 합니다.
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